Ejerskifteforsikring
Når en ejendom sælges tegnes der i langt de fleste tilfælde en ejerskifteforsikring, som sælger og køber deles om at betale. På den måde fritages sælger fra sit tiårige erstatningsansvar i forbindelse med eventuelle fejl og mangler på ejendommen. En ejerskifteforsikring fås både med en standarddækning og med en udvidet dækning. Hvad en standarddækning minimum skal dække er vedtaget ved lov. En udvidet dækning kan derimod variere alt efter hvilket forsikringsselskab, der udbyder den.
Ejerskifteforsikring dækker – Standarddækning
Det er som skrevet vedtaget ved lov, hvad en ejerskifteforsikring med standarddækning skal dække. Som hovedregel dækker en ejerskifteforsikring de skader, der var på ejendommen allerede ved overtagelsesdatoen, men som ikke er beskrevet i tilstandsrapporten eller elinstallationsrapporten. At skaderne ikke er beskrevet skyldes, at de ikke blev opdaget, da huseftersynet blev foretaget. Er et forhold helt tydeligt forkert beskrevet i tilstandsrapporten eller elinstallationsrapporten dækker ejerskifteforsikringen også.
På en ejerskifteforsikring med standarddækning er der indført en lovbestemt bagatelgrænse i form af en selvrisiko på 5.400 kroner (2022).
VVS-installationer
En standard ejerskifteforsikring dækker også VVS-installationer med funktioner, der er enten manglende eller væsentlig forringede. Det gælder installationer både indeni og udenpå ejendommen (installationer på fundamentets yderside). Forsikringen vil også dække lovliggørelsen af VVS-installationer, der er ulovlige, hvis disse ulovlige forhold ikke er beskrevet i tilstandsrapporten.
Elinstallationer
Standarddækningen omfatter også elinstallationer. Det vil sige, hvis elinstallationerne enten mangler eller ikke virker efter hensigten, kan ejerskifteforsikringen dække udbedringen af manglen. Ejerskifteforsikringen dækker ligeledes lovliggørelsen af ulovlige forhold i forbindelse med elinstallationer, vel at mærke hvis de ulovlige forhold ikke er beskrevet i elinstallationsrapporten.
Udbedring på ejendom
Ejerskifteforsikringens standardudgave dækker ligeledes de merudgifter, der kan forekomme, hvis der skal ske en udbedring af enten ulovlige forhold eller skader på en ejendom, for at den kan leve op til de regler, der gælder i byggelovgivningen. Er der behov for genhusning i forbindelse med udbedringen på ejendommen, dækker forsikringen rimelige og nødvendige merudgifter i en periode på op til tolv måneder.
Udvidet dækning – Hvornår
Vælger man at tegne en ejerskifteforsikring, der har en udvidet dækning, vil den naturligvis også dække de lovbestemte krav, som en standarddækning indeholder. Udover det dækker den udvidede forsikring flere forhold ved selve ejendommen og grunden, end en standardforsikring. Dækningsperioden på en udvidet ejerskifteforsikring vil typisk være ti år. Det er imidlertid ikke alle forsikringsselskaber, der tilbyder den udvidede dækning.
Eksempler på udvidet dækning
Som før skrevet er det forskelligt, hvad en ejerskifteforsikring med udvidet dækning dækker. Det er det enkelte forsikringsselskab, der bestemmer, hvad de vil dække ud over de lovbestemte krav. Her kommer nogle eksempler på, hvad en udvidet dækning kan indeholde:
- Dækning til at få udbedret forhold på en grund, som skader boligen
- Dækning til rensning af forurenet grund, hvis en offentlig myndighed har påbudt dette offentligt.
- Dækning til afrensning af skimmel fra ens indbo
- Dækning af ulovlige kloakledninger og stikledninger, der ligger udenfor fundamentet
- Dækning af skader på lovlige kloakledninger og stikledninger
- Dækning til ulovlig udførte indretninger i boligen. For eksempel manglende eller forkert vådrumssikring
- Dækning af udslip af olie, naturgas eller forbrugsvand ved skade
Hvad dækker en ejerskifteforsikring ikke?
En ejerskifteforsikring, hvad enten det er en standard eller en udvidet en af slagsen, dækker ikke forhold eller skader, der er beskrevet i elinstallationsrapporten eller tilstandsrapporten. Grunden til det er, at man som køber kendte til de forhold fra tilstandsrapporten, inden man skrev under på købsaftalen.
Forsikringen dækker heller ikke forhold, der kun skyldes manglende vedligeholdelse, slid eller alder. Når man køber en ejendom, der har tilhørt andre og ikke er ny, må det forventes, at ejendommen bærer præg af brug og de år den har på bagen.
En ejerskifteforsikring dækker heller ikke forhold, der er resultatet af en tidligere byggeskik eller en byggeskik, der er gængs for boliger af lignende alder, stand og type. Det kan for eksempel være fugtige kældre i ældre huse, da det kan forventes. Ved at læse hustypebeskrivelsen i tilstandsrapporten kan man se de forhold, der er forventelige ved en specifik hustype.
Forsikringen dækker ikke forhold, som først opstår efter overtagelsesdatoen og heller ikke mangler, der udelukkende har at gøre med, at husets rum eller konstruktioner ikke kan anvendes til det køber har forventet. For eksempel hvis køber havde forestillet sig at skulle sove i kælderen, men opdager der er for meget fugt. Eller hvis husets konstruktion ikke kan bære en ønsket tilbygning.
Revner, som er en følge af ejendommens naturlige bevægelser eller er opstået på grund af alder, punkterede termoruder og knirkende gulve dækkes heller ikke af en ejerskifteforsikring.
Vær opmærksom på forbehold
Når et forsikringsselskab udarbejder et tilbud i forbindelse med en ejerskifteforsikring, er det blandt andet med udgangspunkt i oplysningerne fra tilstandsrapporten og elinstallationsrapporten. Derfor skal man som køber være opmærksom på, at der kan forekomme særlige forbehold i forsikringen. Et forbehold er en undtagelse fra forsikringens almindelige dækning og betyder, at der er forhold ved huset, som ejerskifteforsikringen ikke dækker.
Et forbehold kan for eksempel tages i forbindelse med bestemte installationer eller bygningsdele.